Строительные компании и фирмы Москвы, Санкт-Петербурга и других городов России

Что нужно знать о кредитах?

Потребительский кредит закон

Чем больше документов, тем ниже ставка по кредиту

Если банк, в котором вы хотите взять кредит, будет в вас уверен — вы получите кредит под более низкую ставку. Вам нужно предоставить документы, что вы надёжный заёмщик. Что нужно знать о кредитах? Что нужно для получения низкой ставки?

  1. Положительная кредитная история. Хорошо, если у вас уже были кредиты или кредитные карты в любом банке. И очень хорошо, если вы прилежно платили платежи. И не допускали просрочек.
  2. Приветствуется зарплата на карту банка. Для зарплатных клиентов у банков всегда есть выгодные предложения. И таким клиентам они предлагают низкие ставки по кредитам.
  3. Доходы. Нужно принести в банк справку 2-НДФЛ  и копию трудовой книжки. Так вы подтвердите вашу официальную зарплату. Что ещё можно принести: свидетельство о регистрации автомобиля, заграничный паспорт, полис ДМС или каско, выписки со счетов в других банках.

 Страховку в банке можно не брать

Чаще всего вместе с кредитом в банке вам предлагают купить страховку.

Страховка нужна, если вы берёте:

  • жильё. Оформляете кредит- ипотеку;
  • имущество, если вы берёте кредит под его залог;
  • жизнь, если вы берёте ипотеку по программе господдержки.

А во всех остальных случаях страховка добровольная. У вас есть право от неё отказаться. Или сразу или в «период передумывания» — в течение 14 дней после оформления страховки.

Но вся фишка в том, что многие банки повышают ставку по кредиту, если заёмщик отказывается от добровольного страхования. Поэтому включите математику, посчитайте выгодный вариант. Страховку можно оформить в любой аккредитованной банком страховой компании. Не только в самом банке. Можете сравнить цены в нескольких страховых и купите полис там, где дешевле. А список аккредитованных страховых компаний попросите в банке.

READ  Как научиться экономить?

Согласие супругов на кредит

По закону супруги могут распоряжаться совместной собственностью как угодно. Но! Если вам нужна крупная сумма денег или вы берёте ипотеку — банк требует письменного согласия второго супруга. И согласие заверяется нотариально.

Читаем внимательно  договор 

Читайте договор, прежде чем подписывать. Обязательно внимательно читайте! Особенно текст, который написан мелким шрифтом. Возьмите с собой человека, который разбирается в финансовой теме и которому вы доверяете. Что вам непонятно — не стесняйтесь — спрашивайте. Подпишите, потом поздно будет спрашивать. Лучше перед подписанием  задавайте вопросы специалистам банка. Обратите внимание на скрытые платежи, комиссии, проценты, штрафы.

Одна из самых важных цифр в договоре — полная стоимость кредита (ПСК). Это размер процентов годовых, которые вы будете выплачивать банку. В неё включена не только процентная ставка, но и разные комиссии, страховые взносы. По закону ПСК помещается в правый верхний угол первой страницы договора и выделяется жирным шрифтом. С помощью ПСК можно подсчитать общую сумму переплаты по кредиту.

Внимательно относитесь к оплате кредита. Сумму минимального платежа вносите очень точно. Учитывайте комиссию за перевод, если она есть. У банка нет минимальной суммы просрочки. Он начисляет штрафы даже если до минимального взноса не будет хватать копеек. А это отразится на вашей кредитной истории.  Платите заранее, особенно перед праздниками и выходными, когда у банка другой режим работы.

Невыгодность минимальных платежей

Если каждый месяц вы вносите только минимальный платёж за кредит, вы погашаете в первую очередь проценты. И совсем минимум идёт на покрытие основного долга. Всё это прописано и в законе и в вашем договоре. Это выгодно банку. Но это невыгодно вам. Чтобы уменьшить переплату по кредиту, надо стараться каждый месяц вносить платёж больше минимального и погашать долг досрочно.

READ  Не бойтесь сделать первый шаг навстречу новой жизни!!!

Банк надо предупреждать о досрочном погашении

Внесение платежей больше минимальных называется частично досрочным погашением. Чтобы сумма пошла в уплату основного долга, банк надо обязательно предупредить. За какой срок и в какой форме — каждый банк решает сам.

О полном досрочном погашении банк тоже должен знать заранее. Досрочное погашение отразится в кредитной истории и может повлиять на решение некоторых банков о выдаче вам нового кредита.

Разводитесь — поделите кредит

По закону общие долги супругов можно разделить при разводе. Но только если вы их брали в интересах семьи. Чтобы  доказать, нужно предоставить согласие второго супруга на оформление кредита и подтверждение, что кредит был взят на общие цели.

«Если отсутствует согласие второго супруга или имеются доказательства, что кредит брался одним из супругов на свои личные нужды, суд вправе отказать в разделе кредитного обязательства», — предупреждает юрист Вадим Башир-Заде.

В текущем кредите можно снизить ставку

Предложения банков по кредитным ставкам всё время меняются. Если вы когда-то взяли кредит под высокий процент, а теперь ставки снизились, можно оформить новый кредит, погасить им старый и переплачивать меньше. Также можно объединить несколько кредитов в один. Это называется рефинансированием. Рефинансировать можно ипотеку, автокредит, потребительский кредит, долг по кредитной или дебетовой карте (овердрафт).

Рефинансировать кредит можно в другом банке, где есть более выгодное предложение. Каждый банк выставляет свои условия: минимальная и максимальная сумма долга, срок кредита, наличие страховки. Важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и отсутствовали просрочки.

Банку надо рассказывать о финансовых трудностях

Если у вас возникли финансовые трудности и стало тяжело справляться с кредитом, расскажите банку об этом. Он может пересмотреть условия выплат. Это называется реструктуризацией. Например, банк может увеличить срок кредитования или разрешить кредитные каникулы — отложить на какое-то время погашение основного долга и выплачивать только проценты.

READ  Кошкотерапия (пет-терапия)

Банк не пойдёт вам навстречу, если посчитает ваши проблемы несерьёзными. Поэтому к заявлению на реструктуризацию обязательно приложите подтверждающие документы: справку о снижении размера доходов, документ об увольнении, справку из больницы.

Долги передаются по наследству

По закону непогашенные кредиты передаются в наследство, причём вместе с начисленными процентами и неустойками. При этом сумма долга не может быть больше стоимости всего наследства. «В силу положений закона наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества», — говорит юрист Вадим Башир-Заде. Получается, если человек получил в наследство 200 000 ₽ плюс долг в 500 000 ₽, он обязан заплатить банку только 200 000 ₽.

«Наследник будет отвечать только в случае оформления наследственных прав или фактического принятия наследства», — отмечает юрист. Если отказаться от всего наследства, долги выплачивать не придётся.

 

Share

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Comment Spam Protection by WP-SpamFree